第23讲:ICE8000国际信用监督体系的个人信用

第23讲:ICE8000国际信用监督体系的个人信用

    名词约定：本章所称建档人，是指个人信用档案中的被记录人。

    注意到：很多商家想利用分期付款的方式向消费者销售商品，但是没有信用体系的支持；很多中小企业发展迅猛，紧缺人才，但又不敢聘用有才能的人，因为担心其掌握商业秘密后会另立山头，为自己培养一个竞争对手，这也是因为没有信用体系对同业禁止条款的支持；很多面对个人先消费后付款的企业，都遇到了大量的个人小额逃费；很多诚信的个人无法通过信用体系来忠实记录反映自己的良好信誉，以得到更多地个人发展机会，因此，ICE8000借鉴国际惯例，制定了个人信用档案和个人信用评级的标准，通过个人信用档案和个人信用评级进行个人信用管理，个人信用的管理遵循客观、公正、保密原则。诚信的个人可以主动要求建立个人信用档案，以提高自己的可信度，商业机构、金融机构和用人单位可以通过要求对方建立信用档案的方式，降低和防范信用风险。

第一节 个人信用档案的建立与内容

一、个人信用档案的建立，分为三种方法：

1.两协会在信用工作中，对于发现的个人信用信息进行分类整理，按身份证号码或其它个人身份识别唯一码建立信用档案。

2.两协会根据各类组织的委托，并经建档人同意，为建档人建立个人信用档案。委托建立信用档案的各类组织，应当提供：

①  建档人同意建立信用档案的书面证明或建档人签名的《个人信用档案登记申请表》；

②  建档人的身份证资料

委托建立信用档案的各类组织对上述资料的真实性负责。委托建立信用档案的各类组织可以委托ICE8000国际信用机构对上述资料进行调查认证，调查后上述资料的真实性，由该机构负责。

3.两协会根据建档人的委托，为其建立个人信用档案。

建档人就应当提供：

① 建档人签名的《个人信用档案登记申请表》；

② 建档人的身份证资料；

③ 建档人要求记入信用档案的其它资料及证明。

建档人对上述资料的真实性负责。建档人为了提高自身可信度，可以委托ICE8000国际信用机构对上述资料进行调查认证，调查后上述资料的真实性，由该机构负责。

二、个人信用档案中可包括以下信息内容：

1. 个人身份证明信息：身份证号码、户口所在地、常住地址、可能的联系方式。

2. 教育经历：受教育情况、取得社会资格证书情况、专业培训经历等。

3. 工作履历：工作简历和工作情况。

4. 荣誉记录：受到的各类社会荣誉。

5. 信用不良记录，包括：

①职业不良记录。

②银行信用记录：在银行或其信用机构的信用记录。

③受国家部门的处罚记录。

④消费信用记录：采用分期付款购买商品或其它信用工具的记录情况。

⑤其它不良记录。

6. 或有事项记录：对于来源未确定和没有证明材料的信用信息，记录为或有事项。

7. 信用积分。信用积分分为时间积分和奖惩积分，时间积分是从建立档案第二日起，每日增加一分；奖惩积分是按体系相关规则规定的奖励分或罚扣分。（1.被有效的内部投诉一次扣1分，被有效地公开投诉一次扣2分；2.被永久曝光一次扣360分，曝光后积极采取补救措施的扣180分，采取积极补救措施后对方没有受实质损失的扣100分；3.实施了骗取信用积分、滥用异议权、滥用直接曝光权等严重失信行为，扣1000分；4.体系其它规则规定的积分计算方法。）

三、个人信用档案信用信息的来源：

1.建档人的提供；

2.建档人雇主的提供；

3.金融机构、商业机构等其他利益关系人的提供；

4.国家机关的公告；

5.媒体的公开报导；

6.其它合法的来源 。

四、除或有事项外，个人信用档案的记录必须凭相应的证明，并经信用执业人员的审核。利益关系人应当对其所提供的信用信息负责。

第二节 个人诚信级别评定与监督

为了促进个人诚信，帮助诚信个人发展，促进信用经济，降低交易成本，根据国际惯例和通行法律原则，协会制定了《个人诚信级别评定与监督规则》。个人诚信级别的评定遵循公正、客观、公开、中立、动态管理、监督的原则。协会积极创建符合规则的计算机软件系统，由该系统保证个人诚信级别评定的客观性与制度性，减少主观性与人为性。个人信用档案建立以后，计算机软件会自动地根据个人身份的真实程度为建档人评定诚信级别，之后，计算机软件会根据建档人的信用记录提高或降低个人的诚信级别。

一、与单位诚信级别一样，个人诚信级别也有如下特点：

1.ICE8000个人诚信级别，是广义的信用级别，是指个人的主观诚信级别，即：个人诚信的主观意愿程度。

2.ICE8000个人诚信级别评定不对个人的客观履约能力进行评价，它仅仅关注个人履约的意愿，并被动地、忠实地记录个人履约的结果。

3.ICE8000个人诚信级别评定主要关注个人评级后的信用表现，并被动地、忠实地、动态地向社会反映，对于评级前的信用表现除非建档人申请调查，一般不进行关注。

4.由被评级对象的利益相关方对其诚信情况进行评价与监督，被评级对象失信后，相对人可以方便对其进行投诉和加注，促使被评级对象不敢失信、不愿失信。

5.只有通过诚信才能提高自身的诚信级别，不能一下子评为最高级AAA级。 因为诚信级别的上升靠信用积分，而信用积分是靠每日诚信的积累，每日增加时间信用积分一分，一个A级的个人，一年后才可能达到AA级，如果一年之内出现了问题，会扣信用积分，就很难升级了。

6.由计算机系统完成诚信评级，避免了人为与主观性。

二、级别符号

主符号：个人诚信级别分为A、B、C、D四类级别，其中A、B、C前三个类级是按身份证与学历证的可信度评定的，D级为警示级别，表明可信度很低。

前三类级别又按信用积分和信用记录分为三档子级别，分别为：A、AA、AAA；B、BB、BBB；C、CC、CC。D类级别按降级前的级别分为DA、DB、DC。

诚信级别根据建档人信用档案中的信用记录与信用积分的情况进行动态调整。

附加号：诚信级别另外使用 “+”号与“—”号两个附加符号，分别表示建档人是否做出了带有CS条款的诚信承诺或是否近期有失信记录。

附加符号“+”号的表示：建档人做出了带有CS条款的诚信承诺，该诚信承诺的内容是：

（一）建档人郑重承诺：

　1.遵守法律、法规；

　2.履行合法、有效的承诺；

　3.对于不合法、无效的承诺积极采取法律救济手段；（如因重大误解或对方欺诈、胁迫而作出的承诺，应当积极采取法律措施。）

　4.对于因意外而没有履行承诺时，积极采取补救措施；

　5.善意地对待利益相关人。

（二）如果建档人违反上述承诺，将按《ICE8000国际信用监督体系公开投诉规则》和《ICE8000国际信用监督体系永久曝光规则》承担公开投诉与永久曝光的责任。

附加符号“—”号表示：本人近360日内有失信记录（注：可信度为可信或较可信的失信记录，下同）。

三、级别评定与升降

1.A级。建档人个人信用档案中的身份证与学历证书均通过认证的，为A级。信用积分高于360分后，提升为AA级；信用积分高于720分后，提升为AAA级；信用积分下降至360分或720分以下时，对应降低信用级别。

2.B级。建档人个人信用档案中的身份证或学历证书通过认证的，为B级。信用积分高于360分后，提升为BB级；信用积分高于720分后，提升为BBB级；信用积分下降至360分或720分以下时，对应降低信用级别。

3.C级。建档人个人信用档案中的身份证与学历证书均未通过认证的，为C级。信用积分高于360分后，提升为CC级；信用积分高于720分后，提升为CCC级；信用积分下降至360分或720分以下时，对应降低信用级别。

4.D级。本人在信用积分低于零分或近360日内发生5次以上（包括5次）失信行为时，原诚信级别降低为D级，其中：原诚信级别为A类的，降低为DA级；原诚信级别为B类的，降低为DB级；原诚信级别为C类的，降低为DC级。

5.身份、学历补充认证。C级与B级可以通过补充身份证、学历证书认证的方式对应提高诚信级别，如：CC级的身份证与学历证书认证后，对应提升为AA级。

四、信用监督与失信责任

1.获得诚信评级的个人失信后，由其利益关系人根据其承诺，按《ICE8000国际信用监督体系内部信息管理规则》、《ICE8000国际信用监督体系公开投诉规则》和《ICE8000国际信用监督体系永久曝光规则》对其进行内部投诉、公开投诉或永久曝光，协会按相关规则忠实地记录失信行为，并按相关规则扣减信用积分，调整诚信级别。

2.在诚信评级过程中，提供虚假材料企图或已经骗取诚信级别的，为重大失信行为，将给予公开警告或永久曝光的处罚，相应确定或调整诚信级别。

 

 

 第三节 个人信用监督卡与个人信用报告

一、个人信用监督卡

个人信用监督卡是由国际信用评估与监督协会签署的第三方监督证明，证明内容：持卡人的身份或学历，对外承诺的项目，以及违反承诺后承担的责任，它是为提高个人可信度而设计的。

（一）建档人为了提高自身可信度，可以申请使用协会的签署个人信用监督卡，但应当符合以下条件：

1、 身份证件或学历证件经ICE8000信用机构调查核实，是真实的；

2、 有明确的承诺和CS条款。

（二）个人信用监督卡的主要内容包括：

1、 建档人对某种事项的诚信承诺；

2、 建档人的利益关系人的投诉办法；

3、 违反承诺的责任。

（三）持有个人信用监督卡的建档人，出现了违约、失信行为，按其承诺的CS条款承担责任。

二、个人信用报告

ICE8000个人信用报告是基于ICE8000个人信用档案内容而建立，是信用机构根据ICE8000规则出具的有效证明个人身份、学历、培训经历、从业经历、信用情况真实性的载体。报告中包括个人基本情况、职业经历、学习经历、信用记录、诚信承诺、诚信等级和信用积分等，全面、客观地反映了一个人的信用情况与诚信意愿。

建立个人信用档案的建档人，可在任一家ICE8000国际信用机构及其代理领取当时的个人信用报告，由于该报告源于个人信用档案，所以它的内容具有时效性，使用人可以通过网上查询核对信息的真实性。

第四节 个人信用档案的查询与异议

个人信用档案的查询须经建档人同意，并不得用于查询目的之外其它用途，这是保密性原则的体现。

一、个人信用档案的查询须同时满足以下三个条件：

1. 向建档人说明查询信用档案的用途；

2. 经建档人同意；

3. 承诺不将查询到的信用档案用作其它用途。

二、个人信用档案的查询方法：

1.查询人凭其证明资料（单位营业执照和经办人身份证、介绍信）信用档案建档人的身份证、书面同意书（应当注明查询的用途），到协会或协会授权的信用机构查询。

2.由建档人或建档人授权查询人，在国际信用监督网（www.ice8000.org）个人信用档案查询栏目凭个人信用档案号和查询密码进行查询。

三、建档人对个人信用档案中的公开投诉或永久曝光信息有异议的，可以按《ICEICE8000国际信用监督体系争议信息处理规则》等相关规则处理，对其他信用记录有异议的，可以向协会提出异议，并提供电子版的异议说明和相关证据，符合下列条件的，协会立即删除该信息：

1.信用信息原始提供者书面证明该信息错误的；

2.法院判决、仲裁书等证据证明该信息错误的；

3.其它显而易见的证据或理由证明信用信息错误的。

不符合前款条件的，协会将建档人的异议说明加注到个人信用档案中，作为或有信息对外披露。

第五节 违约责任

一、建档人、委托为建档人建立个人信用档案的各类组织提供虚假的证明材料的，由其承担一切法律责任，存在故意或重大过失的，属于严重失信行为，将被永久曝光或联合曝光。

二、建档人在信用信息异议中弄虚作假的，属于严重失信行为，将被永久曝光或联合曝光。

三、建档人的利益关系人提供虚假的投诉材料的，由其承担一切法律责任，存在故意或重大过失的，属于严重失信行为，将被永久曝光或联合曝光。

四、信用工作人员在审核、调查、记录、查询个人信用信息的过程中，发生失误的，给予通报批评或禁业一年的处分，存在弄虚作假或重大过失的，取消信用执业人员证书并终生禁业。

五、个人信用档案的查询人，伪造证明资料进行查询的，或将个人信用档案用于非法事件的，或将个人信用档案用于没有经过建档人同意的用途的，属于严重失信行为，将承担一切由此引起的法律责任，并将被永久曝光或联合曝光。

六、持有个人信用监督卡的建档人，出现了违约、失信行为，按其承诺的CS条款承担责任。

第六节 个人立信机制

为什么说建立ICE8000个人信用档案的人是可信的？

　　第一个原因、诚信级别在B级以上个人，身份证或学历证书是通过信用机构认证的，说明其身份是真实的，个人信用档案中还有一些职业经历也是由信用机构认证的，是真实的，同时，建立信用档案本身也说明其具有良好诚信意愿和坚持诚信的决心。

　　第二个原因、如果他（她）不珍惜这个机会，他（她）将受到巨大的信用惩罚：

　　1.不良信用记录加注，你可以遵循诚信的原则，通过网络或电话等方式向协会在国内的常驻代表机构进行投诉（投诉电话：010-61091883），协会将忠实地记录到其个人信用档案；

　　2.如果他（她）承诺有CS条款，你还可以按《ICE8000国际信用监督体系公开投诉规则》和《ICE8000国际信用监督体系永久曝光规则》进行公开投诉与永久曝光；

　　3.如果他（她）的失信是重大失信行为，协会将根据其主观恶性、失信后果等实际情况对其进行联合曝光的信用惩罚，联合曝光也称为信用通辑令，照片也将被同时公布，以最大限度惩治专业骗子。

　　在对失信者进行失信惩罚时，只要你遵循诚信的原则，你始终处于主导地位。

立信机制的原理之一、正常情况下，如果从事某项行为会得到严厉的惩罚，那么人们不愿意从事该项行为。

第七节 个人诚信资产积累机制

ICE8000通过以下方法，使诚信的人因诚信而积累自己的无形资产。

一、信用积分。建档人从建立个人信用档案之日起每天加1分，获得协会认可的荣誉按规定奖分，信用积分超过360分后提高一个信用级别，超过720分提高两个级别。

二、信用记录加注。建档人可将职业经历和培训经历记入自己的个人信用档案，积累并向社会展示建档人的可信度，如：建档人在一家单位离职后，可将该单位对自己的评价记入到个人信用档案。

摘自：国际信用执业资格考试教材之《信用管理与信用风险防范》方邦鉴著
     国际信用评估与监督协会[ICASA]官方网站：国际信用监督网（http://www.ice8000.org）

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