第8讲：信用基础知识部分的知识重点和练习题

第一节 知识重点
一、理解以下内容：
1、信用的概念；
2、判断失信行为和诚信行为的标准（诚信含义的五层次）；
3、信用行业形成的原因与执业准则；
4、信用行业的特点；
5、立信与征信的区别与联系；
6、信用行业的产品分类；
7、社会信用体系的概念；
8、建立社会信用体系的必要条件。
二、了解以下内容：
1、信用保理；
2、信用保险；
3、信用担保。

第二节 练习题

一、最佳选择题（选一个最佳的答案）
1、《中华人民共和国合同法》第四十二条，当事人在订立合同过程中有下列情形之一，给对方造成损失的，应当承担损害赔偿责任：
（一）假借订立合同，恶意进行磋商；
（二）故意隐瞒与订立合同有关的重要事实或者提供虚假情况；
（三）有其他违背诚实信用原则的行为。
上述条款说明：
A、诚信属于法律范畴，在合同订立过程中违反诚信原则的合同当事人，应当承担损害赔偿的法律责任；
B、合同订立时，当事人可以隐瞒重要事实或提供虚假情况，只要未给对方造成损失；
C、合同只要订立，当事人无论采用何种方式；
D、合同订立后，无论一方当事人是否采用了欺骗手段，另一方当事人均不得要求变更合同。
A
2、下面有关广义的信用的论述，正确的是：
A、广义的信用是一个经济学范畴，多产生于货币借贷和商品赊销或预付当中；
B、广义的信用是指一个单位或个人还款或获得借款的能力；
C、广义的信用就是诚信，它是处理各类社会关系的行业准则；
D、广义的信用是指国家信用。
C
3、《中华人民共和国合同法》第五十二条　有下列情形之一的，合同无效：
（一）一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
（二）恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
（三）以合法形式掩盖非法目的；
（四）损害社会公共利益；
（五）违反法律、行政法规的强制性规定。
上述法律条款说明：
A、违反诚信原则的合同，如果损害了国家利益，合同无效；
B、违反诚信原则的合同，属于合同无效；
C、张三与某一国企厂长恶意串通，将该国企以极低的价格卖给张三，合同有效；
D、张三与李四恶意串通，将李四姐姐的房子以极低的价格卖给张三，合同有效。
A
4、得黄金万两，不如得季布一诺，说明中国传统信用的内涵是：
A、经济学意义上的信用，因为季布有还款能力；
B、诚信，即广义的信用；
C、狭义的信用；
D、经济学意义上的信用，因为季布格守遵守诺言的行为准则。
B
5、古人云：“人无信不立，信及立人之本、立国之本”，这里的“信”指的是：
A、狭义的信用；
B、法律范畴的信用，要求一个人或一个国家应当守信，否则会受到法律的惩罚；
C、道德范畴的信用，要求人们做到诚信不欺、信守诺言；
D、经济学意义上的信用，要求一个人或一个国家获得借款和还款的能力。
C
6、世界上信用行业传颂一个格言：“我们让失信者感到恐惧”，你认为使得失信者恐惧的直接原因是：
A、失信信息的完整保存和快速传播；
B、信用从业机构和从业人员的行业自律和同业监督；
C、信用从业机构之间的合作；
D、信用行业的自由发展和公平竞争。
A
7、根据西方主要发达国家信用行业产生的过程，信用行业产生的原因： 
A、国家的推动；
B、因骗子的盛行，自由市场经济需要产生抑制骗子的信用行业；
C、因伟人推动而偶然产生；
D、法律强制要求建立信用行业。 
B
8、新中国正式开放信用行业的时间和标志是：
A、2004年，行政许可法的颁发；
B、2002年，党中央和国务院提出建立社会信用体系的战略目标；
C、1992年，党的14大提出建立市场经济；
D、1978年，中国实施改革开放。
A
9、世界信用行业产生之初的信用业务主要是：
A、信用评估；
B、商账催收；
C、信用调查；
D、信用认证。
C
10、现代意义上的信用评级，一般是指：
A、对债券发行人或债券的信用强度（即偿还能力）进行评估；
B、对某单位进行信用调查后，对其赊销能力进行评估；
C、对某单位的资产进行评估；
D、对某单位的信用管理制度和管理能力进行评估。
A
11、信用行业存在的社会意义和社会原因：
A、为人们提供就业机会；
B、向社会宣传道德；
C、向社会提供货币存贷、支付服务；
D、抑制骗子的盛行。
D
12、全部或部分的收购企业的应收账款，付给企业现金后承担账款的追收与坏账损失，该项信用业务是：
A、信用担保；
B、信用保险；
C、信用保理；
D、商账催收。
C
13、企业向金融机构贷款时，由信用机构为贷款合同提供保证，如果贷款企业未还贷，由信用机构代偿，该项信用业务是：A
A、信用担保；
B、信用保险；
C、信用保理；
D、商账催收。
二、多项选择题（至少两个答案）
1、下面有关信用概念的论述，你认为正确的是：
A、狭义的信用是一个经济学范畴，多产生于货币借贷和商品赊销或预付当中；
B、信用的概念可分为广义的信用和狭义的信用；
C、广义的信用就是诚信，是一个法律范畴和道德范畴，它是处理各类社会关系的行业准则；
D、广义的信用是指国家信用。
ABC
2、《中华人民共和国合同法》第六十条　当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
当事人应当遵循诚实信用原则，根据合同的性质、目的和交易习惯履行通知、协助、保密等义务。
上述法律条款说明：
A、根据合同性质或交易习惯履行保密义务，属于诚信的；
B、当事人履行合同，也应当遵循诚信原则；
C、当事人订立合同需要遵循诚信原则，但是，当事人履行合同，无须遵循诚信原则；
D、如果合同一方的行为违反了合同订立的目的，则违反了合同法，也属于失信行为。
ABD
3、《中华人民共和国合同法》第五十四条　下列合同，当事人一方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销：
（一）因重大误解订立的；
（二）在订立合同时显失公平的。
一方以欺诈、胁迫的手段或者乘人之危，使对方在违背真实意思的情况下订立的合同，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销。
当事人请求变更的，人民法院或者仲裁机构不得撤销。
上述法律条款说明：
A、对于违反诚信原则订立的合同，当事人有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销；
B、对于违反诚信原则订立的合同，合同无效；
C、对于违反诚信原则订立的合同，如果损害国家利益，合同无效；如果损害当事人利益，受损害方有权请求人民法院或者仲裁机构变更或者撤销；；
D、对于违反诚信原则订立的合同，如果该合同未损害国家利益、集体利益或第三人利益、社会公共利益，未经当事人请求，法院或者仲裁机构仍有权撤销。
AC
4、《中华人民共和国合同法》有关条款规定了合同的订立与履行都要遵守诚信原则，否则将承担相应的法律责任，说明了：
A、一般情况下，一个失信行为，不但是不道德的，也是违法的；失信者不但要承担道德的谴责，而且要承担法律的制裁。；
B、法律的诚信原则是诚信者的武器、失信者的枷锁；
C、具有合同关系的失信风险可控性，低于没有合同关系的失信风险可控性；
D、具有合同关系的失信风险可控性，高于没有合同关系的失信风险可控性。
ABD
5、诚信的含义是指正确地履行承诺，它包括：
A、遵守法律、法规；
B、履行所有的承诺；
C、对于不合法、无效的承诺积极采取法律救济手段；（如因重大误解或对方欺诈、胁迫而做出的承诺，应当积极采取法律措施。）
D、对于因意外而没有履行承诺时，积极采取补救措施；
E、善意地对待利益相关人。
ACDE
6、诚信的含义是指善意地做出和履行承诺，它包括以下五层次：
（1）遵守法律、法规；
（2）做出并履行合法、有效的承诺；
（3）对于不合法、无效的承诺积极采取法律救济手段；（如因重大误解或对方欺诈、胁迫而做出的承诺，应当积极采取法律措施。）
（4）对于因意外而没有履行承诺时，积极采取补救措施；
（5）善意地对待利益相关人。
下面，有关诚信含义五层次的论述，正确的是：
A、诚信含义五层次是诚信法律范畴和道德范畴的具体化，是判断一个行为是否失信的标准；
B、如果一个行为违反上述所有层次，那么就是一个失信行为。；
C、如果一个行为违反诚信含义五层次当中的一个层次，就属于失信行为；
D、第一层次与第五层次有时表面上好像会出现一些矛盾，其实，法律一般在制定时已考虑到善意与公序良俗原则，这两个层次从实质上是统一的，根据法律的原则与精神，恶意的合法是形式的合法，其实质是违法的；善意的违约，是形式的违法，其实质是合法的；
E、第二、三、四层次与第五层次之间在特定情况下，也会出现矛盾，这也是形式合法与实质合法之间的矛盾。
ABDE
7、下面有关狭义信用的论述，正确的是：
A、信用是以偿还为条件的价值运动的特殊形式，属于经济范畴；
B、信用多产生于货币借贷和商品交易当中赊销或预付当中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费者信用；
C、对于狭义的信用，也可以理解为能力，即：一种建立在信任基础上的，不用立即付款就可获取资金、物资、服务的能力；或是：一种受信方向授信方在特定时间内所作的付款或还款承诺的兑现能力（也包括对各类经济合同的履约能力）；
D、一个国家在债券市场上发行国债，信用机构对该债券偿还能力评估后，给予信用级别，这里所称的“信用”，也属于狭义信用。
ABCD
8、诚信作为一个法律范畴，其含义有：
A、    违反诚实信用原则的法律行为是无效的行为，可以请求法院撤销或变更、赔偿损失；
B、    国际上几乎所有国家的法律都将诚实信用原则作为基本原则；
C、    违反诚实信用原则只受到道德的谴责；
D、    世界上大多国家的法律规定：合同的签订与履行都要遵循诚实信用原则，也就是说：诚信原则不但包含在合同的签订当中，而且包含在合同的执行过程中。
ABD
9、下面是关于诚信与信用的论述，正确的是：
A、    狭义的信用是指经济活动中的资金借贷行为和商品赊销行为；
B、    狭义的信用即是诚信，它是一种普遍的处理各类社会关系的准则；
C、    狭义的信用是一个经济学范畴；
D、    广义的信用是道德范畴、法律范畴、经济学范畴。
ACD
10、世界上信用行业传颂一个格言：“我们让失信者感到恐惧”，你认为如何做到这一点：
A、失信信息的完整保存和快速传播；
B、信用从业机构和从业人员的行业自律和同业监督；
C、信用从业机构之间的合作；
D、信用行业的自由发展和公平竞争。
ABCD
11、商业诈骗行为大量产生的深层次原因有：
A、行业分工细化和交易区域扩大化后，交易双方存在信息不对称，使诈骗成为可能；
B、对失信行为惩罚的确定性和力度不够，失信成本低，使骗子能够获利；
C、道德教育和精神文明建设不到位；
D、骗子具有不正常的心理。
AB
12、村社经济时期，信用行业没有产生的主要原因是：
A、交易区域小、行业分工少，信用信息可以及时的传播到各经济主体，无需专门行业征集和传播信用信息；
B、信用信息可以及时传播到各经济主体，欺骗别人后将无法在本地立足，失信成本高，骗子少，无须产生信用行业；
C、道德教育和精神文明建设比较好；
D、国家不充许信用行业存在。
AB
13、信用行业的执业准则有：
A、独立；
B、中立；
C、客观；
D、公正。
ABCD
14、信用行业长期存在的原因有：
A、市场经济越发达，行业分工越细、交易区域越大，交易信息不对称的现象越多，只要存在交易信息不对称，就会有失信行为，就需要信用行业的存在；
B、市场经济的存在具有长期性；
C、国家法律的要求；
D、信用机构的长期坚持。
AB
15、在信用行业，应奉行社会公共利益优先的原则，也就是说当客户的利益与社会公共利益相矛盾时，信用机构和信用从业人员应首先维护社会公共利益，主要原因有：
A、信用行业存在的价值就是抑制骗子的盛行。如果信用行业从事有损社会公共利益的事情，就失去了存在价值。
B、信用机构从事损害社会公共利益的事情，最容易败露。
C、社会公共利益优先原则是信用行业执业准则的体现。
D、信用机构从事损害社会公共利益的事情，无需承担法律责任。
ABC
16、某公司甲与公司乙恶意串通，侵犯了公司丙的利益，公司丙到甲所在地工商部门投诉，后来公司丙得知公司甲偷税的事实，也向税务部门进行了投诉，公司甲的利益关系人包括：
A、    公司乙；
B、    公司丙；
C、    公司甲所在地工商部门；
D、    公司甲所在地税务部门。
ABCD

17、信用行业“共生共赢”特点显著的主要原因是：
A、在信用调查业务中，大小信用机构都有掌握某一特定信用信息的可能性，信用机构之间合作能够得到尽可能多的信用信息，最大可能地帮助客户降低信用风险，从而信用机构获得更多的业务。
B、在商账催收业务中，信用机构的合作能够尽量快速地传播欠款人信息，迫使欠款人尽快还款。
C、国家的强制要求。
D、自律协会强制要求。
AB
18、下面是关于立信与征信的论述，正确的是：
A、二者的委托目的不同，前者委托的目的是树立自身可信度和提高信用管理水平，后者委托的目的是为了降低信用风险。
B、信用服务的对象不同，前者信用服务的对象是自身；后者信用服务的对象是客户或合作伙伴。
C、信用服务的重点不同，前者信用服务的重点是信用评价，后者信用服务的重点是信用调查。
D、二者工作过程中一般都包括信用调查、信用分析、信用评价等工作，但前者一般包括对服务对象跟踪服务和信用监督工作。
ABCD
19、下面是关于商账追收的论述，正确的是：
A、商账追收的主要手段是威胁客户采用法律诉讼手段追纠欠款人法律责任；
B、信用行业越发达，商账追收业务的成功率越大；
C、成功的商账追收需要信用公司的信用数据库维护及时和传播迅速；
D、国际上，商账追收已成为信用行业的主要业务之一。
BCD
20、下面是关于信用行业的论述，正确的是：
A、信用行业是市场经济不可缺少的行业。
B、信用行业产生的原因是商业诈骗行为盛行，直到现在，信用行业存在的社会意义仍然是：收集传播信用信息，压缩不诚信者的生存发展空间；帮助诚信者提高可信度和信用管理水平，促进诚信者发展；传播诚信理念，促进社会诚信。
C、信用行业是国家推动和品德教育所催生的行业，在市场经济中可有可无。
D、信用行业的发展是社会信用体系建设的基本条件和主要内容。
ABD
21、下面是关于社会信用体系的论述，正确的是：
A、社会信用体系是对失信者的社会惩罚机制，信用行业越发达，信用信息的收集越完整、传递越快速，社会惩治机制越有效，社会信用体系越完善；
B、    社会信用体系是对失信者的法律惩罚机制；
C、相对于法律惩罚而言，社会惩罚就是当人们知道一个人或一个单位不讲信用以后，都不愿意和他合作，他只能寸步难行了。
D、一个国家或地区的社会诚信度取决于该国家或地区的失信行为所受到的法律惩罚力度和社会惩罚力度。
ACD
22、信用行业执业准则是：
A、    独立、中立；
B、    客观、公正；
C、    公开、公正；
D、    公平、效率。
AB
   23、世界上第一家信用服务公司，产生于：
A、    1830年；
B、    英国伦敦；
C、    1841年；
D、    美国纽约。
AB
   24、下面关于信用行业的分类论述正确的是：
A、国际上所说的信用评级主要是指对债券发行人和债券的信用强度进行评估，面对的是资本市场和广大投资人；
B、信用保理是对应收账款进行承保，发生坏账时按保理合同承担部分或全部损失；
C、信用保险是全部或部分的收购企业的应收账款，付给企业现金后承担账款的追收与坏账损失；
D、信用评级与信用认证都属于信用评估的一种，是因为其更加专业化而被细分出去。
AD
25、下面信用业务中，属于金融衍生业务并一般由金融机构开展的是：
A、信用担保；
B、信用保险；
C、信用保理；
D、商账催收。
BC
26、信用行业的主要业务都属于智力型服务，无需有大量的资本，但下列哪几种业务需要大量的资本才能为客户提供良好的服务：
A、信用担保；
B、信用保险、信用保理；
C、信用认证、信用管理咨询、信用调查、信用评级、信用培训；
D、商账催收。
AB
27、下面有关社会信用体系的论述，正确的是：
A、自由市场经济本身具备自发的社会信用体系；
B、社会信用体系就是对失信者的社会惩罚机制，它是通过传播信用信息达到惩罚失信者的目的；
C、国家法律和政策对社会信用体系建设的影响都是正面的；
D、在自由市场经济条件下，有缺失必然有市场，当失信行为增多时，在市场需求下，产生了反对失信行为的信用行业，这类行业的发展，自然产生了社会信用体系。
ABD
28、社会信用体系建设的四个必要条件是：
A、开放信用行业，由优胜劣汰的市场竞争机制保证信用行业的健康发展；
B、明确政府在信用行业的地位，禁止政府开展信用评定；
C、限制国有企业从事信用评定；
D、国家政务信息的公开。
ABCD
29、政府管制信用行业的害处有：
A、会造成权力寻租，并使市场经济本身具备的优胜劣汰机制失效，最终转化为劣胜优汰的机制；
B、行政机关的遮丑效应，会使得违规的信用机构不被查处；
C、信用行业的创新成果往往需要行政官员的审核，影响创新成果及时得到市场检验甚至会被无意扼杀；
D、没有害处。
ABC
30、政府不应参与信用评定的原因有：
A、政府参与信用评定，会扰乱信用行业的公平竞争秩序，最终损害信用行业的健康发展和社会信用体系的建立；
B、政府以国家信誉参与信用评定，会造成权力寻租，损害国家的形象和公信力；
C、政府进行信用评定属于具体行政行为，在没有法律依据的情况下，属于非法行为；
D、政府容易利用权力进行暗箱操作，其结果难以得到社会的承认。
ABCD
31、国有企业不应参与信用行业的原因有：
A、影响信用行业的公平竞争，并可能导致行政垄断；
B、把国家信用和企业信用混同起来，损害国家的形象和公信力；
C、国企效率低下，服务低劣和价格高的通病也会出现在国有的信用机构身上；
D、国企会打着信用信息国家安全的名义，排斥竞争，构成信用信息的垄断和割据。
ABCD
32、一个组织的利益关系人包括：
A、    客户，员工；
B、    投资者，合作伙伴；
C、    一切与该组织有间接利益关系的单位和个人；
D、    一切与该组织有直接利益关系的单位和个人。
ABD
三、简述题
1、简述信用行业共生共赢特点显著的原因。
2、简述信用行业具社会利益优先的特点之原因。
3、简述信用行业长期存在的原因。
四、提高题
1、思考并论述政府在社会信用体系建设中的作用。
2、结合中国实际，思考并论述中国社会信用体系的建设方案。

摘自：国际信用执业资格考试教材之《信用管理与信用风险防范》方邦鉴著
     国际信用评估与监督协会[ICASA]：http://www.ice8000.org

 

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